31.07.2026
Luottotietolain vaikutukset yritysten luottoriskien hallintaan
Luottotietolain uudistus muutti merkittävästi yritysten käytössä olevia luottotietoja. Kun maksetut maksuhäiriömerkinnät poistuvat aiempaa nopeammin rekistereistä, pelkkä maksuhäiriötietojen seuraaminen ei enää riitä yritysten luottoriskien hallintaan. Samalla kasvaa tarve ajantasaiselle tiedolle asiakkaiden ja yhteistyökumppaneiden todellisesta maksukyvystä.
Luottotietolain uudistus muutti näkymää yritysten maksukykyyn
Joulukuussa 2022 voimaan tullut luottotietolain uudistus lyhensi maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoja. Maksuhäiriömerkintä poistetaan luottotietorekisteristä kuukauden kuluttua siitä, kun tieto velan maksamisesta on toimitettu rekisterinpitäjälle. Uudistuksen tavoitteena on ollut helpottaa ylivelkaantuneiden asemaa ja palauttaa taloudellinen toimintakyky nopeammin.
Maksuhäiriöt kertovat historiasta, maksuviiveet nykyhetkestä
Perinteisesti luottoriskejä on arvioitu tilinpäätöstietojen, maksuhäiriömerkintöjen ja luottoluokitusten avulla. Nämä tiedot ovat edelleen tärkeitä, mutta ne kuvaavat ennen kaikkea mennyttä tilannetta.
Yritysten maksukyvyssä tapahtuu nykyisessä talousympäristössä nopeita muutoksia. Siksi yrityksillä on kasvava tarve saada käyttöönsä tietoa, joka kertoo asiakkaan maksukyvystä juuri nyt.
Maksuviiveet eli perintäsaatavat ovat usein ensimmäinen merkki maksuvaikeuksista. Ne tarjoavat huomattavasti reaaliaikaisemman näkymän yrityksen maksukäyttäytymiseen kuin julkiset maksuhäiriömerkinnät. Perintätiedon avulla maksuvaikeudet voidaan tunnistaa jo ennen vakavampien ongelmien syntymistä.
Miksi reaaliaikainen tieto korostuu luottoriskien hallinnassa?
Luottotietolain muutoksen jälkeen yritysten kannattaa täydentää luottopäätöksiä ajantasaisella maksukäyttäytymisdatalla.
Reaaliaikainen perintätieto auttaa:
- tunnistamaan asiakkaiden maksuvaikeudet varhaisessa vaiheessa
- arvioimaan uusien asiakkaiden maksukykyä tarkemmin
- seuraamaan nykyisten asiakkaiden riskitason muutoksia
- kohdentamaan myyntiä maksukykyisiin asiakkaisiin
- vähentämään luottotappioita ja kassavirtariskejä.
Intrumin asiantuntijoiden mukaan tulevaisuuden luottoriskien hallinta perustuu entistä enemmän siirtymään maksuhäiriömerkintöjen seurannasta maksuviiveiden seurantaan.
“Maksuhäiriömerkinnät kertovat siitä, mitä on tapahtunut. Maksuviiveet ja perintätiedot kertovat, mitä tapahtuu juuri nyt. Siksi niiden merkitys yritysten luottoriskien hallinnassa kasvaa jatkuvasti."”
Mitä yritysten tulisi tehdä käytännössä?
Luottoriskien hallinnan perustana tulisi olla selkeä luottopolitiikka, joka määrittää kenelle yritys myy luotolla ja millä ehdoilla. Sen lisäksi asiakkaiden maksukykyä kannattaa seurata jatkuvasti eikä pelkästään asiakassuhteen alussa.
Erityisen tärkeää on:
- tarkistaa uusien asiakkaiden luottotiedot ennen kaupantekoa
- seurata nykyisten asiakkaiden maksukäyttäytymistä säännöllisesti
- hyödyntää reaaliaikaista perintätietoa luottopäätösten tukena
- automatisoida valvonta, jotta muutokset havaitaan nopeasti.
Luottoyhteiskunta säilyy, mutta työkalut muuttuvat
Luottotietolain uudistus ei tarkoita luottoyhteiskunnan heikentymistä. Sen sijaan se siirtää painopistettä kohti vastuullisempaa ja ajantasaisempaa riskienhallintaa.
Kun maksuhäiriömerkinnät poistuvat aiempaa nopeammin, yritykset tarvitsevat rinnalle tietoa, joka kertoo asiakkaiden maksukyvystä reaaliajassa. Perintätiedot, maksuviiveet ja jatkuva valvonta tarjoavat tähän tehokkaan ratkaisun.
Yritykset, jotka hyödyntävät reaaliaikaista maksukäyttäytymisdataa, voivat tunnistaa riskit aikaisemmin, tehdä parempia luottopäätöksiä ja suojata kassavirtaansa myös nopeasti muuttuvassa taloustilanteessa.
Haluatko kuulla lisää luotonhallintapalveluista?
Ota yhteyttä asiantuntijaan
Lisää aiheesta
“Yritysten luottoriskien hallinnan tulevaisuus perustuu yhä vähemmän pelkästään maksuhäiriömerkintöihin ja yhä enemmän reaaliaikaiseen näkymään asiakkaiden maksukäyttäytymisestä. Mitä aikaisemmin muutokset havaitaan, sitä paremmin yritys voi suojata kassavirtaansa ja kasvuaan.”