22.03.2023
Kolikon kaksi puolta: Luottotietolaki tuo sekä mahdollisuuksia että haasteita
Vuoden 2022 lopulla voimaan astuneen luottotietolakimuutoksen myötä luottotietorekisteristä poistui yli 1,8 miljoonaa maksuhäiriömerkintää yli 18 000 kuluttajalta ja lähes 5 000 yritykseltä. Kehityssuunta on velallisen ja yhteiskunnan kannalta myönteinen, mutta tuo luotonmyöntäjälle uudenlaisia haasteita.
Maksuhäiriömerkintöjen esiintyvyys Intrumin perintätilastoissa on laskenut viime joulukuun jälkeen. Yhä suurempi osuus perinnässä tehtävistä maksuhäiriökyselyistä kertoo, että velallisella ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Tämä ilmiö on korostuu erityisesti kuluttajavelallisten kohdalla ja tarkoittaa käytännössä sitä, että kuluttaja on maksanut velkansa ja antanut siitä tarvittavan selvityksen luottotietoyhtiölle. Joulukuun alussa 2022 voimaan astuneen luottotietolain muutoksen mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velan maksamisesta on ilmoitettu luottotietoyhtiölle.
Miten uusi luottotietolaki näkyy yritysten käyttäytymisessä?
Heikentyneet talousnäkymät nostavat riskejä luotolla myytäessä ja muutokset asiakkaiden maksukyvyssä saattavat olla hyvinkin nopeita. Pystyäkseen arvioimaan asiakkaan luottokelpoisuutta, yritykset tekevät nyt paljon enemmän sekä kuluttaja- että yritysasiakkaiden luottotietokyselyjä. Yritysten kannattaa varsinkin näin epävarmassa taloustilanteessa varmistaa jokaisen uuden asiakkaan luottotiedot reaaliaikaisen perintätiedon avulla. Perintädata ennustaa erittäin hyvin vakavia maksuvaikeuksia. Myös nykyasiakkaiden ja tärkeiden toimittajien maksukykyä on tärkeää seurata, jotta välttyy ikäviltä yllätyksiltä.
Intrum hyödyntää tiedonkeruussaan oman perintädatansa lisäksi joissain tilanteissa julkisia maksuhäiriömerkintöjä. Maksukyvynarviointimme nojaa aina mahdollisimman ajantasaiseen tietoon, mutta kaikista kuluttaja- ja yritysvelallisista esimerkiksi perinnän maksutapatietoa ei ole saatavilla yhtä kattavasti. Muun muassa tällaisissa tilanteissa maksukykyarvioinnissa kannattaa hyödyntää julkisia maksuhäiriötietoja.
Maksuhäiriömerkinnän nopea poistuminen lisää sekä mahdollisuuksia että riskejä
Maksuhäiriömerkinnät kertovat hyvin aikaisemmista vakavista maksuvaikeuksista ja reaaliaikaisen maksutapatiedon puuttuessa niiden käyttö maksukyvyn mittarina on myös perusteltua. Luottotietolain muutoksen myötä paluu luottoyhteiskunnan jäseneksi on nopeampaa kuin aikaisemmin, mikä kannustaa oman talouden hallintaan ja velkojen hoitamiseen. Toisaalta mahdollisuus päästä vakavistakin merkinnöistä nopeasti eroon saattaa synnyttää kannustimen suurempaan riskinottoon omassa taloudessa. Me Intrumilla tarjoamme vinkkejä niin kuluttajille oman talouden hallintaan kuin työkaluja yrityksille luottoriskien vähentämiseksi. Terveen talouden suunnannäyttäjinä ja vastuullisena alan toimijana haluamme ehkäistä ylivelkaantumista ja rakentaa kasvua suomalaisyrityksille.
Iiro Alikärri
Manager, Analytiikkapalvelut
Intrum Oy