Positiivinen luottotietorekisteri – mitä se tarkoittaa kuluttajalle?

Positiivinen luottorekisteri on valtakunnallinen rekisteri, johon ilmoitetaan tietoja yksityishenkilöiden luotoista.  Sen tarkoitus on antaa luotonantajille ja kuluttajalle itselleen kokonaiskuva henkilön luottotilanteesta silloin, kun uutta luottoa haetaan tai olemassa olevan luoton ehtoihin haetaan muutosta. 

Suomessa käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut tapaa, jolla luotonantajat arvioivat kuluttajan taloudellista kokonaistilannetta. Aiemmin luottotietokeskustelu painottui usein maksuhäiriömerkintöihin. Rekisteri tuo rinnalle ajantasaisempaa tietoa siitä, millaisia luottoja henkilöllä on, paljonko niitä on jäljellä ja miten niitä hoidetaan. 

Mitä tietoja positiivinen luottotietorekisteri sisältää?

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan muun muassa kuluttajaluottojen ja niihin rinnastettavien luottojen tietoja. Tällaisia voivat olla esimerkiksi kulutusluotot, luottokortit, asuntolainat, leasing-sopimukset ja vertaislainat. Rekisterissä voi näkyä myös tietoja luoton saldosta, luoton tyypistä, luottosopimuksen tekopäivästä, korkotiedoista, lyhennysvapaista sekä mahdollisista maksuviiveistä. 

Positiivinen luottotietorekisteri ei ole sama asia kuin perinteinen maksuhäiriörekisteri. Sen tarkoituksena ei ole ainoastaan kertoa ongelmista, vaan muodostaa kokonaiskuva henkilön luotoista ja maksukyvystä. Rekisterissä näkyy myös tulorekisteristä saatavia tulotietoja, joita käytetään luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Luotoista ilmoitetaan muun muassa:

• luoton numero 
• luottosopimuksen tekopäivä 
• luoton tyyppi 
• luoton saldo 
• korkotiedot 
• lyhennysvapaat 
• maksuviiveitä koskevat tiedot.

Lisäksi luotonantajien on päivitettävä rekisteriin luottojen tietoihin tulevat muutokset, jotta tiedot pysyvät ajan tasalla.

Mitä hyötyä positiivisesta luottotietorekisteristä on kuluttajalle?

Kuluttajan kannalta positiivinen luottotietorekisteri lisää läpinäkyvyyttä. Yksityishenkilö voi tarkastella omia luottojaan yhdessä paikassa ja varmistaa, että rekisteriin ilmoitetut tiedot ovat oikein ja ajan tasalla. Tämä voi auttaa hahmottamaan omaa taloustilannetta kokonaisuutena ja tekemään harkitumpia päätöksiä uuden luoton ottamisesta. 

Omat tiedot voi tarkistaa positiivisen luottotietorekisterin tiedoista kirjautumalla rekisterin sähköiseen asiointipalveluun vahvalla tunnistautumisella. Palvelussa näkee, mitä luottoja henkilöstöä on ilmoitettu ja mitkä luotonantajat ovat hakeneet luottotietorekisteriotteen. Palvelussa voi tarvittaessa asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. 

Mitä jos rekisterissä on virhe? 

Jos omissa tiedoissa huomaa virheitä, asia kannattaa selvittää mahdollisimman pian. Kuluttaja voi olla yhteydessä positiivisen luottorekisterin asiakaspalveluun tai tarvittaessa siihen luotonantajaan, joka on ilmoittanut tiedon rekisteriin. Virheelliset tiedot tulee korjata, jotta rekisteri antaa oikean kuvan luottotilanteesta. 

Rekisteri tukee myös vastuullista luotonantoa. Kun luotonantajalla on käytössään ajantasaisempi tieto hakijan olemassa olevista luotoista ja tuloista, luottopäätös voidaan tehdä paremman kokonaiskuvan perusteella. Tämä voi auttaa ehkäisemään tilanteita, joissa kuluttajalle myönnetään luottoa yli hänen maksukykynsä.