Miten pankit saavat luotettavaa tietoa luottopäätöksen tueksi?

Luotonantajien on tällä hetkellä vaikea saada luotettavia tietoja luottopäätöksen tueksi. Pankeilla ja muilla luottolaitoksilla on käytössään vain julkinen maksuhäiriörekisteri omien asiakasrekisterien lisäksi. Luottotietorekisteriä, joka kertoisi asiakkaan reaaliaikaisen tilanteen ei ole saatavilla.

Intrumin tuoreimman Nordic Debt Collection analyysin mukaan koronapandemia on vaikuttanut suomalaisten maksukykyyn kahtiajakoisesti. Hyvätuloisten säästäminen ja maksukyky on jopa parantunut viime vuoden aikana. Pienituloisten ongelmat ovat sitä vastoin syventyneet ja talous- ja velkaongelmien parissa painii yhä useampi. Yhteydenotot Takuusäätiöön ovat lisääntyneet viimeisen vuoden aikana merkittävästi ja erityisesti yrittäjät ovat hakeneet neuvoja (Lähde: Takuusäätiö 23.3.2021). Korona-ajasta huolimatta moni haluaa panostaa omaan kotiin tai vapaa-ajanasuntoon ja asunnon ostoaikomukset ovat ennätyskorkealla (Lähde: PTT 2/2021).

Jos tarkastellaan tilannetta luotonantajien näkökulmasta, on heidän vaikea tällä hetkellä saada luotettavia tietoja luottopäätöksen tueksi. Pankeilla ja muilla luottolaitoksilla on käytössään vain julkinen maksuhäiriörekisteri omien asiakasrekisterien lisäksi. Luottotietorekisteriä, joka kertoisi asiakkaan reaaliaikaisen tilanteen ei ole saatavilla. Asiakkaalla saattaa olla useita vakuudettomia luottoja eri luottolaitoksilta ja uutta luottoa hakiessa muiden maksamisessa saattaa olla jo haasteita, vaikka maksuhäiriömerkintää ei olisi vielä syntynyt. Kokonaiskuva, kuinka asiakas maksaa muita luottoja pois ja moniko niistä on mahdollisessa viiveessä, jää hämäräksi. Luottolaitokset eivät siis tiedä ja tunnista luotonmyöntövaiheessa asiakkaan todellista taloudellista tilannetta. Luoton myöntäminen pitäisi pankki- ja rahoitusalalla olla vastuullista, mutta vastuullisuusperiaatteen noudattaminen on vaikeaa, jos asiakkaan kokonaistilannetta ei voi tarkastella.

Intrum toi viime vuoden lopulla pankki- ja rahoitustoimialalle uudenlaisen työkalun, Luottomaatin. Uusi palvelumme on tarkoitettu luottoriskien minimoimiseen luotonmyöntövaiheessa. Meillä on yli 21 000 yritysasiakkaamme ansiosta luotonhallinta-alan kattavin maksuviivetietokanta. Ajantasainen perintädatamme auttaa pankkeja ja muita luottolaitoksia hallitsemaan luottoriskejä ja vähentämään perinnän tarvetta. Lisäksi tietokantamme auttaa luottolaitoksia tekemään vastuullisempia luottopäätöksiä, kun luotonanto kohdistetaan maksukykyisille asiakkaille. Luottomaatin tarjoaman ennakoivan tiedon avulla luottolaitokset pystyvät parantamaan luottopäätöstensä laatua. Saamalla luotonantoa pystytään rajoittamaan niille henkilöille, joiden maksukäyttäytyminen indikoi maksuvaikeuksia olevan kohta tulossa. Luottolaitokset pystyvät selkeästi vähentämään luottotappiota, mutta eivät menetä lisämyyntiä.

Maksuhäiriömerkintäajan lyhennys haaste luotonantajille

Maksukäyttäytymistiedon merkitys korostuu, jos hallitus päättää lyhentää maksuhäiriömerkintöjen tallennusaikaa nykyisestä tyypillisestä kolmesta vuodesta yhteen kuukauteen. Oikeusministeriön ehdotus on toki vasta lausuntokierroksella, mutta tavoitteena on saada se eduskunnan käsittelyyn ennen kesälomia. Me Intrumilla ajattelemme yhä, että maksuhäiriömerkintäajan lyhennys olisi ollut hyvä saada voimaan yhdessä positiivisen luottorekisterin kanssa. Tulevaisuudessa korostuu ajantasaisen maksutiedon merkitys ja vastuullinen luotonanto. Luottomaatti on tähän yksi ratkaisu. Jos haluat kuulla lisää miten säästätte aikaa ja kustannuksia pienentämällä luottotappioriskejä, ota yhteyttä, niin kerron mielelläni Luottomaatin hyödyistä.

Anne Weck-Syrjänen, Pankki- ja rahoitustoimialan vastaava yhteyspäällikkö, p. 050 584 9798