Luottoriskin hallinnan tulevaisuus: maksuhäiriömerkinnöistä maksuviiveiden seurantaan

Tulevaisuudessa luottoriskien hallitseminen vaatii enenevässä määrin ennakoivaa ja reaaliaikaista tietoa yritysten maksukäyttäytymisestä, toisin sanoen siirtymistä maksuhäiriömerkinnästä maksuviiveiden seurantaan. Muutosta puskevat eteenpäin mm. voimassa oleva perintälain tilapäinen muutos ja sen trattaa koskeva osuus sekä oikeusministeriön tuore ehdotus maksuhäiriömerkintäajan lyhentämisestä.

Pitkittyneen pandemian vaikutukset haastavat yritysten välistä kauppaa monin tavoin ja lisääntyneiden rajoitusten vaikutukset näkyvät lähes kaikilla toimialoilla. Monet yritykset sinnittelevät selvitäkseen ja tarvitsevat joustavia maksuratkaisuja enemmän kuin koskaan. Luotonmyöntäjän näkökulmasta riskit taas ovat suuremmat kuin aikoihin. Yritysten heikentyneeseen maksukykyyn tulisikin päästä kiinni ennakoivasti, ennen kuin vakavia maksuvaikeuksia kuten maksuhäiriömerkintöjä tai konkurssiuhkaa ehtii syntyä.

Kysymys kuuluukin, miten voin varmistua asiakkaani maksukyvystä nyt ja tulevaisuudessa?

Tratat toimineet merkittävänä indikaattorina yrityksen maksukykyä arvioitaessa

Maksuviive syntyy, kun maksamatta jäänyt lasku siirtyy perintään. Maksuviive on keskimäärin tiedossa jo 30-50 päivää ennen mahdollista maksuhäiriömerkinnän syntymistä. Maksuviiveet kertovat siis yrityksen maksutavan reaaliajassa, toisin kuin maksuhäiriöt, jotka syntyvät usein vasta kun maksutapa on jo oleellisesti heikentynyt.

Perintälain tilapäisellä muutoksella on pyritty helpottamaan pienyritysten ja elinkeinonharjoittajien liiketoimintaa vähentämällä tratoista syntyviä kuluja ja maksuhäiriöitä. Lakimuutos on kirjattu loppumaan kesäkuuhun 2021, mutta oikeusministeriö on jo aloittanut valmistelut sen pidentämiseksi. Muutos on tehnyt tehtävänsä ja vähentänyt yritysten välistä trattaperintää: trattoja protestoitiin lukumääräisesti yli 50 % vähemmän kuin ennen lakimuutosta. Vähentynyt trattaperintä puolestaan korostaa maksuviivemerkintöjen merkitystä. Maksuviiveiden seuraaminen voikin olla tällä hetkellä ainoa tapa luotettavasti arvioida yrityksen todellista maksukykyä.

Toinen maksuviiveiden seurannan merkitystä tulevaisuudessa korostava asia on oikeusministeriön tuore ehdotus maksuhäiriömerkintäajan lyhentämisestä kuukauteen. Ehdotettu muutos koskettaisi yleisimpiä henkilö- ja yritysluottotietoja ja on todennäköistä, että ehdotus myös etenee.

Pian pystymme toivottavasti aukaisemaan yhteiskuntaa ja sitä kautta helpottamaan yritysten tilannetta. Uskomme, että jokaisen yrityksen on nyt syytä korostetusti kiinnittää huomiota omien sidosryhmiensä luottokelpoisuuteen ja maksukykyyn ja siirtyä enenevässä määrin maksuhäiriömerkintöjen seuraamisesta maksuviiveiden seurantaan. Se on etunojan ottamista riskinhallinnan tulevaisuuteen.

Waltteri Havola
Luottokonsultti
Intrum Oy